饿了么和美团选择在用户个人主页“我的我的钱包”上突出借币功能。 “每次点外卖，看到‘我的钱包’里有红色小气泡，我就忍不住想点进去，太像一条未读消息了，点进去才发现它问我申请贷款额度的时候，烦人的是，退出后，过一段时间，红色小气泡还会继续出现。”网友陶女士说道。
（美团App-“我的”页面）
（饿了么App-“我的”页面）
另一位用户表示，在点外卖时，他在促销信息的引导下激活了月付功能，这是一种类似于花呗的“先用后付”服务。 “激活后，App中会出现弹窗，引导您使用无门槛优惠券开始月付优先付款。”
记者发现，有不少软件利用“蜜糖攻势”吸引用户借钱。 例如，在携程机票购买界面上，会有“您有30元即时机票折扣券领取”的活动。 点击它实际上是一个贷款服务； 爱奇艺和芒果TV都标榜“免费视频会员”。 百度网盘声称“免费赠送网盘VIP”。 这些所谓的“赠送”会员服务往往需要首次获得额度，并以借用功能为门槛。 用户可以享受一到六个月的会员权利。
在某消费投诉平台上，不少网友抱怨自己遭遇“诱导网贷”。 其中一位表示，“每次打开视频app都会提示领取VIP月卡，点击进去后，只有第一次提款才能拿到贷款，这不是吗？”明显的骗局？”
为何各类App“扎堆”推出贷款服务，花式“借钱”？ 浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员潘和林认为，这实际上是数字金融的一个大趋势。 数字金融的本质是“泛在金融”，将金融功能嵌入到各种应用场景中。
“对于App来说，动机是利用金融营销来实现流量变现，而对于金融机构来说，动机是利用App流量来获客。 但这种宣传往往存在过度、虚假等问题。” 潘和林说道。
DCCI互联网研究院院长刘兴亮提出了四个关键因素，“第一是利益驱动。借贷是一项可以获得高额利润的业务，通过收取利息和服务费，App可以获得额外的收入。”二是用户粘性，提供贷款或分期付款等功能，可以增加用户对应用的依赖，增加用户活跃度和留存时间。三是很多应用与金融机构合作，共同推广相关服务。第四是数据收集还允许应用程序收集用户的财务信息，这对于数据驱动的商业模式很有价值。”
隐私泄露、债务过多等风险凸显
“泛金融”大大降低了借钱的门槛。 然而，在“金融App满屏”的当下，隐私泄露、过度负债等风险却涌动，引发公众关注。
平台催贷的“连环电话”是一些消费者头疼的问题之一。 例如，Hello Bike的一位用户表示，他经常接到平台打来的电话邀请他借钱，而且每次的电话号码和IP地址都不一样。 “对方是机器人，我无法和他交流，影响了我的日常生活。”
记者在测试某视频软件的借贷功能时，平台提示需要扫描身份证照片。 由于当时身份证不在身边购买软件流量吗，他选择退出贷款界面。 随后，记者接到一通电话，号码以“171”开头，地址在河南平顶山。 对方详细介绍了上述贷款产品。 经过沟通，发现来电者是一个AI，大部分时间都在“自言自语”。 记者多次尝试拨打，但均无法接通。
还存在一些涉及分期服务费的纠纷。 常见的投诉集中在平台诱导用户分期还款并收取分期服务费，提前结束分期也会收取相应的服务费。
记者实测发现，相关平台在诱导用户开通贷款额度、使用分期付款方式时，通常会在显着位置展示优惠信息和激活按钮，如标红或闪烁，但不会对服务费用进行重点说明。 服务费是相关的。 规定您需要点击进入具体服务协议才能查看。
值得注意的是，用户激活借贷功能时，“同意协议”的选项往往是一键勾选或点击，但实际上包含了信用授权、信用支付、个人信息授权等多项协议如携程的“拿下就花”要求用户“一揽子同意”至8项协议，开通京东白条涉及的用户协议数量为5项，服务费相关规定位于文中这些复杂的协议，使得快速检测变得困难。
（携程“拿花”相关服务协议）
（京东白条相关服务协议）
“应用引发的网贷风险在于金融信贷产品本身，涉及隐私风险、诱导客户盲目借贷的风险以及虚假宣传、虚假承诺、误导客户的风险。” 盘和林表示，“当然，这也要看“不光是App渠道有这样的风险，银行柜台也可能出现问题。” 但App出现在用户面前的频率越来越高，其风险也更加明显。”
刘兴亮指出，一些不规范的应用程序可能会滥用或非法出售用户数据购买软件流量吗，导致用户隐私泄露。 与此同时，由于贷款很容易获得，消费者可能会过度借贷并负债累累。
“高利率、隐藏费用和不明确的条款也值得注意。 部分贷款产品可能利率较高或难以察觉的费用，诱导式广告可能隐藏重要合同条款，导致消费者陷入不利境地。 刘兴良说道。
北京大成律师事务所高级合伙人肖飒表示，针对网贷市场的种种乱象，银保监会去年发布了《关于谨防过度放贷和营销诱导的风险提示》，其中提出存在网贷平台诱导消费者申请贷款、信用卡分期等业务，诱导消费者进行过度消费等行为。
“从实践来看，网贷如果在营销过程中迷惑、诱导消费者申请贷款、信用卡分期等服务，可能会侵犯消费者的知情权和自主选择权。此外，网络平台上的网贷还可能存在过度收集和滥用客户信息的行为，例如不正当获取消费者的外部信息，使消费者的信息安全权益面临巨大风险。”肖飒进一步补充道。
值得一提的是，今年8月，摩安科技创始人兼CTO@安安_云书在社交媒体上透露，自己在携程购买机票时，莫名其妙地选择了贷款服务，并且在没有得到通知的情况下遇到了麻烦。 1000元贷款逾期。 随后，其删除了相关内容。 但记者搜索发现，社交媒体上，有用户抱怨在不完全知情的情况下就被引导去贷款。 这并不是一个孤立的案例。 此类问题不仅存在于携程，其他平台也同样存在。
如果用户激活贷款功能后，App以贷款支付作为默认付款方式，且未提供充分的还款提醒，导致消费者贷款逾期，责任由谁承担？
小飒结合《电子商务法》第十九条和《消费者权益保护法》第九条分析指出，上述行为涉嫌利用技术手段、格式条款强制交易，侵犯消费者公平交易权和自主选择权。 正确的。 在未经同意的情况下，如果经营者擅自将钱打入用户账户，两者比借钱更有可能形成不当得利法律关系。 用户只需负责返还本金，无需承担任何责任。 利息和定期责任。
专家呼吁平台守住营销底线
事实上，早在2020年，银保监会会同人民银行等部门就发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》督促小额贷款公司经营网络小额贷款业务，加强经营管理。 、“业务办理应当遵循公开透明的原则，充分履行告知义务，使借款人清楚了解贷款金额、期限、价格、还款方式等，并在合同中约定。禁止禁止以暴力手段诱导借款人过度负债。禁止未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，禁止非法交易、泄露客户信息。”
多位受访专家表示，相关平台和机构应守住自己的底线，做好消费者权益保护工作。
“相关平台和机构应向用户提供贷款风险的教育和信息，同时严格遵守法律法规，保护数据安全，避免误导或过度的营销策略，尊重用户的选择。”刘兴良说。
肖飒指出，在客户信息安全方面，根据《移动金融客户端应用软件登记管理办法（试行）》，金融机构应在客户端软件上架前完成登记程序。 其次，具有借阅功能的App平台应遵循App收集、处理个人信息的相关指引，检查并完善《隐私政策》、《用户协议》等相关后台处理规则和前端设置。个人财务信息。 例如，应以粗体、星号等方式明确标注敏感信息类型，并明确告知消费者个人信息处理规则。 此外，应用程序应参照《常见类型移动互联网应用所需个人信息范围的规定》，在必要的最低范围内收集、处理个人金融信息，并在收集、处理前征得消费者同意。
潘和林建议，开辟投诉维权渠道不应该由平台或金融机构自己解决。 监管要坚持到底，倾听消费者的声音。 此外，金融机构要提高透明度，公开贷款资金来源，区分联合贷款、协助贷款、自营贷款。
面对花哨的借贷应用，消费者该如何避免误入陷阱？
在小飒看来，首先，消费者应增强保护自身信息安全的意识，认真阅读合同条款，不要随意签署、授权。 其次，消费者应注意保管重要个人证件、账户密码、验证码、人脸识别等信息。 此外，合法的网络借贷平台应在中国人民银行注册。 消费者申请贷款时，可以通过中国人民银行官网查询平台注册状态。
“正规的网贷平台都会对借款人的年龄、个人信用、还款能力、还款意愿等进行合理的风控审核。天下没有免费的午餐，只要出示身份证，就可以借钱，也可以得到贷款。” 3分钟就可以放款，如果利率太低，很可能是贷款骗局。”小萨提醒道。
证监会
本期编辑李雨桐实习生肖楠
21 推荐读物
