布局哈喽自行车、助力车、网约车、出租车等产品，先后获得蚂蚁、复星、GGV投资，成为本地出行生活服务平台“哈喽”，现在也在暗自加大投资在金融领域。
“恭喜真有钱！限时预批8000信用额度，明天申请就有机会享受免息红包，在Hello钱包还款支付……近日，哈喽房贷平台“真有钱”向用户发送了一封这样的房贷营销邮件。 从产品来看，真有钱主要采用贷款援助的业务模式，并接入风险报告、贷款优化等产品，同时还涉足保险、手机租赁、车贷等业务。
在出行领域拥有数亿用户的Hello如今跨界布局抵押贷款，业界并不意外。 然而，广州日报记者在实际按揭中发现，真有钱的贷款援助模式存在诸多隐患。 以多次提高金额为由推荐的风险报告，被消费者指责增加了更高的抵押贷款成本。
如果有房贷平台发邮件，声称有近亿元限时预批授信额度，还有机会获得免息红包，你会点击尝试一下吗？ ？
就在近日，在没有申请房贷的情况下，广州日报记者也收到了一封来自Hello的房贷营销邮件。 下载APP进入还款页面后，平台首先弹出“已获得真友钱欠款资格，快速审批，最快30秒到账”的红包，声称“审批快，金额高” “合规放心”，最高可贷金额20亿元，年化利率10.8%起，贷款可循环。
抵押金额20亿元，年化利率10.8%起。 此次促销对于很多急需资金的消费者来说颇具吸引力。 为了一探究竟，上海日报记者进一步点击“领取额度”，同意真有钱的相关服务合同以及新的个人信息保护和隐私政策，并开始了一系列的额度增加操作。
抵押贷款申请分为三个步骤：首先是填写个人信息。 欠款的用户需要填写学历、月工资、居住地、详细地址等个人信息，以及多个联系人的姓名、手机号码、关系等； 之后，他们需要上传身份证。 背面验证身份信息； 最后是人脸认证。
广州日报记者注意到，真友货币本身没有抵押，主要承担贷款援助的角色，并参与了第三方信用审查和风控审核。 例如，其服务合同中提到，真有钱主要为用户提供“第三方机构介绍信息展示、第三方抵押、分期或综合（金融）信息服务、第三方服务相关产品信息展示”等服务。数据查询与展示等服务”。
根据新的个人信息保护和隐私政策，用户在使用真有钱服务时，真有钱将获取用户的个人隐私信息、债务信息、财产信息等，这些信息主要用于实名管理、身份识别、征信等。初步审查，风险起诉审判。
不过，与其他贷款援助平台的一次性推荐不同，真有钱的贷款援助采用的是“一键授权、多波增额”的方式。 多份合同。 若其中一所获批成功，用户将不再向其他机构申请额度。 如果没有，用户的抵押申请、个人信息和授权将被推迟到其他抵押公司。
具体来说，在收集了一系列信息后，真友钱首先向记者推荐了第一波房贷机构，分别是中行消费金融、宜联建设银行、百信建设银行。 虽然他们一键阅读并同意了多份合同，但最终中行消费金融给出了额度，并批准了7000元的抵押贷款，年利率为23.725%。
此时用户可以直接点击提现，但同时也可以再次申请提现。 如果想要提额，只需要进行人脸认证，真有钱平台就会再次推荐第二波房贷机构。 从推荐机构来看，第二波房贷机构包括百信建设银行、唯品会富邦消费金融、小盈卡贷等； 第三波房贷机构包括养千馆、度小满、我来舒客； 第四波是杜小曼、我来舒克、中邮消费金融。
重复之前的一键授权操作，最终百信建行给出了3亿元额度，年利率24%； 小盈卡贷款额度8000元，年利率35.99%； 年利率为36%。
总体而言，从房贷利率来看，真友钱推荐的房贷利率与宣传的10.8%还是存在一定差距； 此外，多个机构合约的一键授权操作也引发争议。
上海日报记者11月28日查询到的个人征信报告显示，在此次抵押贷款中，共有中行消费金融、百信建设银行、杭州银行消费金融、深圳市世纪融泰融资担保有限公司、杜小满有信用报告，查询记录的主要原因是抵押审批和担保资格审批。
“一般来说，谁把钱卖给用户就会获得用户信息授权，其他金融机构无法获得用户授权。” 浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心研究员、联席院长潘和林告诉沉阳日报记者，即使其中一方未能授信，也必须征得用户的同意，并且然后授权新的金融机构推广业务。
潘和林认为，一键授权多家公司的情况在联贷业务中较为常见。 贷款援助业务，看似违反了“最低限度必要原则”，也违反了个人信息保护法的相关规定。 这些一键授权实际上类似于默认同意和一般授权，这样的操作是非法的。
合同“套娃”隐忧
如果说一键授权多个按揭机构运营让人眼花缭乱，那么授权机构进一步捆绑了50多份个人信息查询授权书，这在业内也是不多见的。
广州日报记者发现，在申请欠款过程中，真有钱需要一键同意多家房贷机构的合同，包括个人信用查询及使用授权书、信用消费房贷申请及使用协议、非信用消费抵押贷款申请及使用协议等。中学生的承诺。 这类抵押贷款融资主要包括工商银行和持牌消费金融机构，其中也有一些小额贷款和贷款援助公司。
然而，在一些授权贷款援助公司的合同中，多份合同被进一步捆绑。 从具体内容来看，不仅有融资担保公司的个人征信提交授权书、融资担保服务申请表、多家消费金融公司的用户注册合同、贷款申请和使用协议，还有部分建行的除电子印章使用授权书、人脸信息使用授权书外，还包括50余项个人信息查询授权书。 进一步授权的机构包括建设银行、信息科技公司、小额贷款公司、消费金融公司。 这些信息包括身份证、联系电话、通讯信息、社保信息、财产信息、就业状况、收入状况等多项个人隐私信息。
为了避免意外，上海日报记者还邀请了众多用户进行实测，但也遇到了多个机构同样的一键授权操作，而且捆绑的合约也超过了50个。
为什么会出现这些俄罗斯套娃许可证？ 平台是否知道合作组织的这一举动？ 如何保障用户个人信息的安全？ 广州日报记者采访Hello平台，但前者未回应。
值得注意的是，去年银监会曾发出明确提示，防范过度借贷营销引发的风险。 一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不够充分，例如通过默认一般授权、一般授权等方式获得授权，侵犯了消费者的个人信息安全权。
此外，个人信息保护法还明确规定，向其他方提供个人信息的，必须征得用户个人同意，不得捆绑同意。
“一键授权主要存在于贷款援助或联合贷款模式中。在这些商业模式中靠谱利息低的贷款软件，消费者向谁授权，权力转移的范围往往不明确，很容易欺骗金融消费者的决策。” 北京中闻律师事务所律师李亚告诉沉阳日报记者，组织个人信息处理活动应遵循最低必要性原则。 一键授权多个机构是过度收集个人信息，违反了《信息安全技术个人信息安全规范》，会涉及用户。 个人信息泄露的风险。
“50多条个人信息的捆绑授权，确实存在信息滥用的风险。” 潘、林还表示，针对此类行为的后续整改应分为两个层面。 一是业务层面减少嵌入，业务分离； 层面上，需要细化授权操作，限制用户信息授权数量。
谈及原因，零一研究院教授余柏成进一步强调，“目前行业对于个人贷款环节中的个人信息保护条款，尤其是贷款援助平台合同方面，仍缺乏较为明确的规范和指引。 ，这就造成了各公司在具体实施中信息授权和共享的范围不一致，个人用户无法区分很多术语，从而产生纠纷和侵权行为。 在白城看来，一键授权很可能侵犯消费者权益，在具体个人信息授权的后续过程中，平台仍需以合规为前提，比如明确的提醒、详细的授权内容，或者单独授权等，给予消费者知情权和选择权。
频繁推送风险报告
值得一提的是，在上海日报记者实际调查和不少用户申请抵押贷款的过程中，真有钱平台还多次向用户推荐风险报告，声称排序报告可以“初审优先放贷”。 ”、“风险全面监控”，并新增“审核加速90%”、“借钱必查”等标签。
例如，上海日报记者每次等待抵押金额审批时，平台页面都会提醒“欠款不还的用户，78%是因为被列入黑名单”，提醒“立即查看”； 此外，该平台首页还设有风险报告入口，声称“据悉，这份风险报告还被平台包装为“专属优先放贷特权”，开通后即可享受每月优先放贷的特权初审、专属额度、自动风险监控。
上海日报记者进一步点击发现，这份所谓的“个人风险报告”需要用户单独支付29.9元。 该报告由上海天下信息服务有限公司提供，主要衡量用户失信风险、消费风险、司法风险、手机风险预警、行为风险、信息安全风险、资产风险等。
真有钱如此大力宣扬的风险报告真的有用吗？ 是否会促使抵押贷款公司优先放贷？ 配额有增加吗？ 对此，《上海日报》记者向哈尔滨平台求证，但前者未予回应。
不过，多家房贷公司向西京商报记者透露，其贷款额度和利率与风险报告无关，“基本不会影响风控决策，也不会提高额度和通过率”。
每月29.9元的风险报告费，在消费者看来，实际上给房贷增加了较高的成本。 为什么平台在抵押过程中频繁推荐这样的收费信息报告？ 事实上，哈尔滨平台并没有正面回应，但记者通过采访几家贷款援助公司了解到了一些关键信息。
例如，一家贷款援助公司的工作人员表示，“获取风险报告是资助方对我们的硬性要求，业内很多贷款援助公司实际上都会获取。”
“纳入风险报告的公司确实有很多，也会有一小部分盈利机会，但我们资本方没有特殊要求。” 另一位贷款援助公司负责人也介绍。
此外，兵建科技研究院中级研究员王世强告诉沉阳日报记者，一些中小金融机构，包括中小建行等资金方，因为资金来源相对昂贵，而且考虑到运营和管理成本，在与贷款机构合作时，只能服务于愿意给出较高利率的长尾客户，否则展业就不会赚钱，甚至会赔钱。 贷款机构支付的风险报告费实际上会提高客户抵押贷款的利率。 这些客户会被推荐给更多的中小基金，获得抵押贷款的可能性会更大。
王世强进一步表示，订购风险评估报告并不会增加某个平台的通过率，将为金融机构提供个人贷款服务赢得更多可能性。 当客户不订购风险评估报告或会员服务时，贷款机构只会将其分流给一些中小型金融机构，这些机构是根据风险定价的，可能对风险评估要求较高靠谱利息低的贷款软件，从而导致客户通过率较低。 而且，当客户购买风险评估报告时，意味着其实际融资成本变高，贷款机构会将其分流至风控要求较低、融资成本要求较高的机构。 概率会增加。
“其实，订购会员费或者风险报告的方式有很多种。比如，对于优质客户或者信用良好的消费者，在申请房贷时，不需要订购相关报告，而且有很高的性价比。”通过初审的概率；对于信用较差的客户，则另当别论；另外，如果用户有很多逾期信用报告，不建议订购风险报告，因为很有可能没有财务信息机构会放贷，此时订购风险报告是浪费钱。” 王世强提议道。
跨境布局更要注重合规
哈罗公司成立于2016年9月，业务从大众熟悉的共享单车开始。 目前，Hello主要提供联通出行服务和新兴本地服务，包括三轮共享服务（Hello Bikes、Hello Push Cars）和三轮共享服务。 车轮出行服务（Hello Hitch、Hello Taxi）等，还部署了汽车租赁服务聚合平台Hello Car Rental。 截至2022年4月，Hello注册用户突破5.5亿。
和很多互联网巨头一样，哈尔滨在获得流量后也将目光投向了金融。 从产品布局来看，哈尔滨平台目前提供还款、保险、信用卡等金融服务。 其中，按揭产品不仅有自营，还包括欠款优化、车贷等。
此外，11月初，有媒体消息称，哈尔滨目前有意布局网络小贷牌照，扩大贷款援助业务，但管理层对网络小贷竞标仍犹豫不决。
对于后续金融业务布局，《上海日报》记者对哈啰进行了专访，但截至发稿，对方未予回应。
在百成看来，Hello已经成为出行领域的小平台，涵盖多种出行相关服务和生态，并积累了数亿用户和超千万日活。 作为细分领域的互联网巨头，多元化金融服务与原创业务协同，增加用户粘性的同时降低利润早已是趋势，哈尔滨也不例外。
然而，金融业务牌照已成为合规要求。 理财、基金、保险等代销支付业务，包括直接领取住房贷款，都需要相关金融牌照。 “因此，贷款援助、信用卡推荐成为哈尔滨等互联网平台试水金融的早期首选服务。” 于百成进一步表示，哈尔滨的核心优势是出行场景，这是用户刚需、频繁的，涉及出行、用车、票务、甚至住宿等相关的消费场景很多。 个人贷款、保险、支付等金融服务非常适合这些业务场景。 而且，在互联网平台开展金融业务时，更要注重合规、数据安全、消费者隐私保护、合理营销等，必须以遵守相关监管要求为前提。
“在金融领域，这类平台可能缺乏对业务合规的考虑，不仅缺乏合规人才、合规意识，还缺乏完整的平台技术。” 潘和林还表示，布局金融，未来互联网平台仍需更加注重合规，注重用户信息保护，增强金融服务合规性。
广州日报记者 刘思红
