互联网建行具有数字普惠的天然基因。 利用智能技术打造数字普惠金融价值链，实现渠道、客户、产品、风控等业务的线上化、智能化、生态化。 此后互联网公司社交软件，我国互联网建设银行积极借鉴国际经验，持续探索技术和业务创新，积极推动高水平金融开放，推动金融高质量发展。
01
互联网建设银行发展趋势
大数据、区块链、人工智能等智能技术塑造社会生产方式和经济发展模式。 互联网建行的爆发性衰落给传统金融带来了改革和发展的活力。 互联网建行作为互联网技术与建行传统业务融合的创新，已逐渐成为金融领域的重要业务模式。
美国互联网建设银行发展趋势
工银互联网利用中国联通、物联网等科技手段，以创新的业务模式和技术为客户提供存贷款、支付结算、货币兑换、财富管理、投融资等在线金融服务，从而实现方便、安全、高效、快捷、全面的互联网建行服务。 也可以说，互联网工商银行是基于大数据技术应用、脱离传统建行柜台、为客户提供网上金融交易服务的新型建行（IvoJ.M.和SaskiaE.，2011） ）。
互联网建设银行最早始于英国。 Security First网络银行于1995年在德国成立。此后，美国、日本、德国等相继建立了互联网建设银行系统。 作为德国最成功的互联网建设银行，日本ING DirectUSA采用高利率吸收存款、低利率接收抵押贷款的业务模式，获得规模经济。 还推出点击通话服务，提供与线下网点类似的柜台服务，大大提高了客户满意度； 据悉，ING直营建行灵活利用母公司ING社区流量开拓获客渠道，并通过组织社区活动等营销策略实现金融产品的销售。 日本Atom CCB融合了B2B和B2C模式。 其主要业务包括为中小企业提供商业抵押贷款以及为个人消费者提供抵押贷款和储蓄账户。 提供有竞争力的存款利率和低成本的抵押贷款，并构建云操作系统，提高运营成本，更快地响应客户需求。 美国互联网工行是产业资本进出建行的体现。 乐天工行以旗下期货公司为基础，建立了差异化的业务模式。 建行—证券联动服务通过两个公司账户之间的资金联动、存取款、账户管理等，提升资产管理能力，保证工行与期货账户的互联互通，为客户提供便捷、高收益的服务。 Fidor CCB是美国最成功的银行，不仅提供传统的零售CCB服务，还积极实施在线社区战略。 如果在线开户的用户交易较为活跃，则可以获得奖励来抵消账户费用。
国外互联网建设银行发展趋势
在我国，互联网建设银行主要是纯粹在互联网上运营的私营建设银行。 重点服务广大群众和中小微企业。 利用数字技术提高小微企业融资门槛，探索普惠金融的可行路径（杨敏、吴杰，2020）。 互联网建设银行一方面可以增加交易成本和服务费用（Eduardo D.等，2012），另一方面可以提供个性化的金融产品，满足“长尾客户”的需求，并具有成为我国现行金融市场体系的有益补充（中国人民建设银行深圳分行课题组，龚志强，蒋景强，2020）。 原银监会数据显示，截至2022年末，商建银行普惠小微企业抵押贷款余额23.57万元，其中国有大型银行余额8.6万元，市场规模占比36.5%。 可见，互联网建行作为金融体系的有益补充，聚焦科技驱动、数字普惠金融的战略定位，其正外部性逐渐显现。
目前，我国互联网建设银行主要有青岛华瑞建设银行、前海微众建设银行、浙江网商建设银行、广东新网建设银行等。 中国建设银行以普惠金融、服务小微企业为发展导向，陆续推出全面覆盖零售（ToC）端和企业（ToB）端的金融个人贷款产品，服务超过1亿小微企业和个人客户，利润和资金管理规模逐渐缩小。
与实体建行相比，互联网建行在ToC端业务上更具优势。 通过线上客户联络、大数据风控和人工智能，实现低成本、高效、快捷的服务模式，创造了我国普惠金融的独特创新。 模型。 具体来说，互联网建行具有以下经营特点：一是网点无线，提供7×24小时在线金融服务。 客户可以通过移动应用程序（APP）、移动笔记本（PC）等设备在线申请服务。 互联网建设银行基于科技平台提供存款、贷款、汇款等代理服务。 二是资产端存在差异化竞争。 服务对象主要为中小微企业和个人客户等“长尾客户”。 抵押贷款具有金额小、期限短、客户年轻化的特点。 三是负债方主要采取价格竞争策略，通过高利率吸引存款或与同业存款挂钩。 第四，科技驱动业务发展。 互联网建行的科技投入，如科技人员的比重、科技经费占产值的比重等都远远超过传统建行。 科技型企业特征日益明显。
国际经贸一体化，使我国互联网工商银行与国际互联网农行持续协同发展。 他们充分吸收国际互联网建设银行的发展经验，结合自身经营特点，形成了独特的业务模式。 在业务模式上，中国和国际互联网银行均提供24/7在线金融服务，并利用自身股东或合作伙伴的平台流量优势，形成一体化的客户业务模式，推动金融服务触达更广泛的领域。客户群体，增加获客成本、获客成本和留存成本； 从服务范围来看，它们都利用数字技术提供简单的金融服务，如账户管理、存贷款、支付等； 在数据安全和客户隐私保护方面，采取严格的数据安全措施，保护客户个人隐私信息和资金安全，避免因网络攻击造成数据泄露； 在客户服务方面，我们积极探索和应用人工智能、区块链、云计算、大数据四大信息技术。 改善用户体验，提供个性化服务，提高交易安全性和效率。
国外和美国互联网建设银行存在差异：一是发展环境不同。 小微企业、个人客户等“长尾客户”很难向传统外资商业建设银行寻求金融服务，一定程度上限制了普惠金融的发展。 因此，互联网建设银行在新政引导下，可以有效改善供给不足和“长尾客户”。 但国际市场的金融供给相对充足，互联网建行在国际市场上可以相对自由地发展。 其次，利差不同。 国外互联网利差低于传统建行，国际互联网利差高于传统建行。 这种差异主要是由于竞争对手和监管环境等激励因素造成的。 国际互联网建设银行的主要竞争对手是传统建设银行，因此为了尽可能吸引客户，一般采取低息差策略； 而国外互联网金融银行从事基层小微金融，面临的欺诈风险和不确定性风险远大于小企业。 商业建行，因而利差水平较高。 第三，资产端和负债端的经营策略不同。 我国互联网建设银行专注于小微抵押贷款领域。 资产端，面向长尾零售和小微客户群体提供“小额、短期”的纯信用小额抵押贷款等金融服务，抵押定价相对较高。 作为承担信用风险的奖励； 负债端，通过个人贷款资产转让，增加存量资产流动性产生效益，并利用非月利息收入融资资金、促进普惠房贷还款、拓展业务等。资产端，美国互联网建设银行往往专注于某一细分领域，针对不同行业，采取不同的抵押催收策略； 负债端，以吸收存款为主，通过提高大额存款月利率吸引客户储蓄。 最后，风险控制有不同的优点和缺点。 我国互联网建设银行以科技公司为后盾，拥有丰富的另类数据资源和强大的大数据风控能力。 因此，它具有算法模型在数据、场景和生态方面的优势，并且更加注重机器学习、大数据分析等智能技术在信贷决策和风险评估中的应用。 等应用程序。 国内互联网建设银行更加注重传统数据，利用互联网技术控制风险、降低违约率、保证收入水平。
02
互联网建设银行的发展与创新
定位普惠金融的互联网建设银行依托自身先进技术和平台流量，逐步探索科技商业模式和独特优势。 笔者将从技术创新和商业模式创新两个方面具体分析我国互联网建设银行的技术和商业模式。 发展创新，促进实体经济发展，实现数字普惠金融战略目标。
技术创新
互联网建行科技创新进入新阶段，充分融合云原生、大数据、区块链、人工智能等新兴智能技术的持续赋能，保障互联网建行业务系统的安全可靠。
首先是人工智能技术创新。 人工智能技术是通过感知和模拟人类行为来构建人类智能方法系统的过程。 已深入渗透到互联网建行的客户服务、运营管理、风险防范等应用中。 在客户服务方面，互联网建行可以利用人工智能技术精准识别客户群体，洞察客户需求，匹配差异化策略。 通过基于人工智能技术的智能客服，互联网建行可以实时、准确地了解客户的各种需求，实现远程客户服务目标并顺利处理业务工作，同时最大限度地减少人工服务和业务应用工作的压力。 为客户提供个性化服务。 在运营管理方面，互联网建行可利用光学字符识别（OCR）、机器人流程自动化（RPA）、生物识别等技术，优化重构全流程运营模式，推动从人性化体验运营向数据化运营转变。为基础的操作。 人工智能（AI）模型驱动的智能运营转型。 在风险防控方面，智能风控模型已成为支付、信贷等业务中识别、监控和控制风险的有效手段。 例如，AI反欺诈模型较传统规则模型实现了60%以上的准确率提升。 在产品创新方面，互联网建行可以利用大数据、人工智能等技术，提高产品精准度，更好地实现产品创新。
二是分布式数据库技术创新。 分布式数据库以其透明、弹性、安全以及对复杂业务逻辑的广泛支持，不仅能够很好地兼容传统金融业务应用，而且也越来越适合数字时代的金融创新需求。 互联网建行自成立以来全面建立了分布式数据库系统，全力支撑互联网建行业务的快速发展，满足数字智能时代互联网建行高并发场景的需求。 例如，国外某互联网建设银行在成立之初就规划了IT基础设施的建设：改造以商业IT产品为核心的集中式架构，确定互联网模式的分布式架构，为核心业务系统选择数据库解决方案，并选用企业级分布式数据库TDSQL构建高性能、低成本、高可用性和可扩展性的CCB系统架构。 目前，建设银行90%以上的业务系统均由TDSQL承载。 作为国内首家采用分布式数据库建立建行交易系统的互联网建行，除了支持ToC端消费贷和ToB端供应链个人贷款产品稳定优质运行外，还推动数字化建设。发展普惠金融，为亿万用户提供服务。
三是区块链技术创新。 区块链的技术优势在于去中心化、合约可编程等，克服了传统CCB审核延迟、人为失误等缺点，提升金融交易效率的同时，更好地保护客户隐私和金融安全。 传统的中心化数据存储形式很容易造成中心化数据易被攻击、数据难以共享等一系列风险和弊端。 区块链具有分布式账本技术，首先对数据进行加密，然后将其划分为许多包含少量数据的数据集，存储在区块链的多个节点中。 只有公钥才能访问完整的数据，有效防止交易数据被篡改、恶意删除等。据悉，区块链技术可以有效提高数据的透明度和可追溯性，快速调查资金来源，追踪非法活动洗钱、欺诈等，同时实现点对点直接交易，无需经过中间商和交易方，大幅减少交易延迟。 和交易成本。 一方面，互联网建设银行采用区块链技术实现快速、低成本的全球转账，增加了传统跨境转账带来的人工中间成本和时延成本。 粤港澳大湾区首个跨境数据验证平台在粤澳上线，同时主导开发区块链底层技术平台“FISCOBCOS”，有效保障运营“珠三角信用信息链”等平台建设； 另一方面，为客户提供基于社交网络的信用评估和智能合约，提高风险管理和交易准备金能力。
四是隐私评估技术创新。 隐私评估保证了互联网互通过程中数据“可用、不可见”，实现互联网建行业务的创新和效率提升。 金融行业作为数据密集型行业，非常重视数据的可信流通。 在保证数据安全流通的前提下，隐私估计充分释放金融数据要素潜力，促进数据有序共享。 互联网建设银行利用隐私计算，充分释放其在数字普惠金融服务场景中的应用潜力。 小微金融客户群体在建行服务对象中占比最高，其中小微客户主要是个体工商户，此类客户在获取金融服务时往往面临缺乏相关业务数据等信息的问题。服务。 然而，网络信贷等小微金融服务在信息渠道、数据维度和质量方面都有更高的要求。 为解决小微企业数字金融服务难点，互联网建设银行利用多方安全评估、联邦学习等隐私评估技术，拓展信息渠道和数据维度，提高数据安全性，保护客户隐私。 隐私估算作为互联网建行小微金融服务的基础技术服务支撑，有效提升了小微企业线上授信审批能力，一定程度上缓解了融资难、贵的困境，落实了有效的方式和渠道。实现普惠性财政救济。
商业模式创新
互联网建设银行与实体建设银行在主要客户群体和业务场景上似乎存在一定差距，但其本质仍然是农业银行。 营业收入主要来自存贷款利差、中间业务手续费及佣金收入等，但相对集中在小额按揭、支付、理财等高频业务场景。 互联网建设银行定位“普惠金融”互联网公司社交软件，满足中小微企业、个人客户等“长尾客户”的融资需求，依托自身经营优势逐步发展创新业务模式。
一是资产业务平台化。 我国互联网建设银行整体呈现资产业务平台的特点。 充分利用互联网平台等合作伙伴的流量优势，为不同需求的客户提供个性化的金融产品和服务，通过数据分析和创新商业模式满足客户需求。 互联网建行在客户触达、客户信息收集与分析等方面具有先天优势。例如，互联网财付通将目标客户定位在互联网自有社交软件的用户群体中，放大了流量优势带来的获客潜力。 一些互联网建设银行依托互联网技术平台的巨大流量优势，加大获客成本，拓展客户群广度和深度，将个人消费者定位为核心客户，推出“个人存款”创新业务模式和小额贷款”服务电力行业。 为商户和个人提供低成本、高效的金融产品和服务。 另一部分建行不仅依托股东或合作伙伴的客户资源，还与腹地互联网公司合作。 通过收集和分析第三方购物交易平台上的客户行为和信用数据，可以准确定位和分类客户，并有针对性地为他们提供纯信用的小微抵押贷款产品。
互联网建设银行的主营业务之一是抵押业务，其中联合抵押是大多数互联网建设银行采用的抵押模式，即互联网建设银行与建行或腹部互联网公司等其他机构合作开展抵押业务。 在这些模式下，互联网建行负责客户筛选、数据收集和处理、风险控制、清算对账等支持工作。 通过其抵押产品接收小额抵押贷款，大部分抵押贷款由合作建行接收。 因此，互联网工行和合作的交通银行在投资比例和月分息比例上存在差异，由此产生的杠杆将带来巨大的利润。 互联网建行凭借海量数据资源、强大的风控能力和平台流量优势，快速发展联合按揭模式。 目前，互联网建设银行抵押贷款余额总额已突破1000万元。 联合贷款除了有效利用互联网建行先进的风控管理和平台资源外，还可以结合小建行的资金规模和线下网点的营销优势，实现互联网工行和实体建行的优势互补，精准服务“长尾客户”并满足客户的需求。 多种消费场景下的金融个人贷款需求，实现了数字普惠金融的红利。
建行在以授信审批为主的房贷业务的同时，也充分结合消费、经营、零售等场景化资金需求，推出个人金融业务产品。 互联网工行还关注小微企业经营状况，深耕内外部生态场景，聚焦普惠金融、工金融小微企业、农村客户三大核心客户群，依托场景以金融服务为基础，以个人贷款产品的形式接受贷款。 用于生产经营活动的抵押。 这意味着互联网建设银行作为建筑业新业态，不断创新发展，提高金融产品多元化，有利于提高资产配置效率，满足内生金融需求，缓解金融盈利与盈利之间的矛盾。包容性。
二是责任业务多元化。 由于互联网建行只能通过网上办理业务，无法开立一级存款账户，阻碍了互联网建行吸纳储蓄的规模。 最初，互联网建行的资金来源主要包括自有诈骗贷款、同业拆借、资产期货、联名抵押、增资扩股、理财产品等。 同业拆借在建行互联网负债业务中占比较高。 为降低流动性风险，互联网建设银行在调整资产负债结构的同时，积极探索多元化存款金融产品，吸引存款。
三是提高中间业务效率。 传统建行在中间业务方面存在一定的局限性，而互联网建行依靠自身的技术优势，实现了中间业务的高效率，为其创新发展提供了动力。 互联网建行依托第三方支付平台开展网上支付、投资理财等业务，向客户支付费用及佣金扩大利润，并以中介服务为主。 互联网金融还可以利用支付软件、社交媒体等平台来吸引客户。 随着客户数量的减少，客户对中间业务多元化的要求越来越高。 互联网建行可以依托自身的数据和技术优势，利用大数据分析细分行业、客户、产品，对接不同的客户。 服务和产品个性化，避免复杂多链的人工审批流程，创新中间业务产品和服务，提升产品服务能力，促进中间业务降本提质增效。
四是智能操作系统。 互联网建行充分利用智能科技优势，触达海量客户，挖掘数据价值，用科技驱动业务创新发展。 互联网建设银行在落实数据治理标准的基础上，全面应用数据，建立围绕用户的利益、信息、金融服务的良性循环，实现从流量端到多种场景的闭环，并通过建设智能营销、智能风控、智能客服等，体现了互联网建行操作系统的智能化。 在智能营销方面，互联网建设银行可以搭建智能营销平台，精准了解客户服务需求。 通过采集内外部用户数据，生成客户画像，识别“长尾客户”特征，对客户群体进行分层。 营销和运营，有针对性地推荐合适的金融产品； 在智能风控方面，互联网建行利用机器学习、大数据等技术构建风控模型，基于数据实时做出风控决策，实现贷前反欺诈风控、贷款风险监控、贷后提醒等智能风控系统，覆盖个人贷款周期的各个环节； 在智能客服方面，互联网深度应用自然语言生成、多模态识别处理等人工智能技术，推出虚拟员工、语音机器人等智能客服，不仅可以降低人工客服成本，在人机协作方面展现出强大的实力，能够实时解决客户需求，为客户提供温馨、沉浸式的服务。
03
关于互联网建设银行发展的建议
互联网工行以其独特的运营模式，创造了新的利润下滑点，充分释放数字红利。 但在开展业务时面临着产品和服务同质化、信息披露不完全、流动性风险、数字化等一系列风险挑战，管理和运营能力不相适应等问题阻碍了互联网的发展和创新。一定程度上影响了建行的普惠金融服务。 因此，笔者建议防范和化解经营过程中存在的风险。 笔者结合我国互联网建设银行具体的创新发展模式，结合国际互联网建设银行在拓展获客渠道、建设云服务系统、提供特色个人贷款产品等方面的发展经验，提出发展建议。 ，推动我国互联网建设银行业务不断创新，实现数字普惠金融高质量发展。
首先，要拓宽资金来源。 互联网建行存在存款来源有限、融资渠道不断增多、中间业务规模不足等问题。 其成立之初，监管部门就明确表示，将纯线上运营，没有实体网点。 因此，互联网建设银行未能上线。 为需要线下签约的中小微企业和个人客户开立一类账户（即全功能账户），而二类账户则有转账和消费限制，限制了互联网建设银行的骗贷能力。 此外，监管部门对“智能”账户也有严格要求。 The strict management of "deposits" has also restricted the liability management of Internet Construction Bank to a certain extent and hindered the further expansion of its business. On the one hand, regulatory authorities should explore the possibility of opening Class I accounts remotely. At the same time, Internet Construction Bank needs to grasp the mature technologies of account opening authentication and biometric technology to promote regulatory authorities to launch relevant pilot projects to solve the account opening and processing problems faced by small, medium and micro enterprises and individuals. Issues with limited account functionality. On the other hand, while regulating Internet Construction Banks, regulatory authorities should promulgate targeted new policies to support the development of new digital inclusive finance formats, appropriately relax restrictions on Internet Construction Banks entering the province's interbank lending market and issue interbank passbooks, and expand the restrictions on Internet Construction Banks. source of funds.
Second, we must pay attention to product and service innovation. Even though Internet ICBC and traditional CCB operate differently under regulatory requirements, the difference is more evident in the customer groups they serve. my country's existing Internet construction banks are seriously homogeneous in various financial products and services, and their service systems are relatively single. In addition, they are also facing the threat of traditional commercial construction banks accelerating the pace of digital transformation. Traditional ICBC is known as "online +Offline" expands its business scope and broadens its financing channels, which to a certain extent squeezes the space for development and innovation of Internet CCB. Therefore, Internet Construction Bank must attach great importance to the innovative development of products and services, make full use of its advantages in data resources, grasp the financial needs of customers in the market in real time, develop new financial products and services under the premise of complying with the regulatory scope, and improve existing products. and business reconstruction and combination to avoid homogeneous competition. For example, an Internet construction bank uses cutting-edge technology to build digital financial services and launches innovative intermediary business products based on consumption scenarios to build the core competitive advantages of the Internet construction bank. It is reported that Internet Construction Bank should establish effective customer communication channels, provide timely feedback on customer opinions, improve customer service experience, and increase customer recognition and trust in Internet Construction Bank.
Thirdly, an information disclosure system and regulatory standards need to be established. Because Internet Construction Bank has stronger business innovation, the current regulatory regulations do not impose sufficient constraints and standards on Internet Construction Bank. In addition, Internet Construction Bank obtains mortgage loans for customers based on credit rating levels, and may have mortgage products that are underpriced. Therefore, the regulatory authorities must comprehensively construct the existing rules, build a hierarchical, classified, and hierarchical regulatory system based on the online operating characteristics of Internet Finance, and continuously improve the systematization, standardization, and scientificization of Internet CCB regulatory regulations. 等级。 At the same time, it is necessary to standardize the corporate governance and information disclosure of Internet Construction Bank. Strengthen the awareness of "key minority" governance, strengthen internal supervision and obstruction, strengthen the consistency supervision of information disclosure, enhance the quality of information disclosure, ensure the transparency and credibility of public information, achieve a balance between the purpose and means of financial market supervision, and ensure the security and safety of Internet CCB Universal harmony and unity.
Finally, the risk control system needs to be improved. On the one hand, Internet CCB's original intention is to provide digital inclusive finance and use financial technology to benefit “long-tail customers”. However, the credit risk of such customers is high. If the economy goes down and the overall operating environment of small and micro enterprises is severe, Internet CCB is likely to face Risks include failure of risk control models, inaccurate cash flow forecasts, and sharp decline in non-performing assets. The Internet must ensure the stability and security of various system facilities such as user identity recognition and credit rating to ensure the smooth conduct of business agencies. In view of the potential risks of non-performing mortgages, Internet Construction Bank needs to promptly detect and pay off non-performing housing loans to ensure its stable operations and prevent credit risks and fraud risks. On the other hand, Internet Construction Bank's capital liquidity is high and sensitive. once market fluctuations, credit crises or new policy changes and other incentives arise, consumers may panic with cash withdrawals or redemptions, thereby reducing Internet Construction Bank's capital liquidity pressure. They even face the risk of capital rupture, such as a run on Germany's Silicon Valley Construction Bank due to insufficient liquidity, causing bankruptcy. Internet construction banks should pay attention to the matching between asset quota, duration, liquidity and liability time limit, and strictly control the degree of mismatch.
To sum up, my country's Internet Construction Bank should base itself on the local market, adhere to the customer-centered service concept, and provide digital inclusive financial services. At the same time, with the opening up of my country's financial industry and the innovative development of digital technologies such as Generative Pre-training Large Model (GPT) and Quanzhen Internet, my country's Internet Construction Bank should gradually promote the construction of an international, digital and intelligent CCB.
(The authors of this article are Cao Tong, Chairman of the Board of Supervisors of Guangzhou Huarui Construction Bank, and Yang Wang, Deputy Secretary-General of Tencent Research Institute and researcher at the International Monetary Institute of China Renmin University. The article originated from the 14th issue of "China Foreign Exchange" in 2023)
