华夏时报(chinatimes.net.cn)记者付乐北京报道
增资、合规、风控……是2024年消费金融行业的主基调。今年行业持牌机构数量维持在31家。面对监管新规、数字化转型加速、市场加剧竞赛，各机构如何度过2024年？
“首先，整体利率肯定是呈下降趋势的，一些企业利用金融科技实现精准风险控制，降低运营成本，从而有一定的降息空间来提高竞争力。同时，各企业的“不良率的接受度正在提高，他们利用科技手段重塑贷后模式。”博通分析金融行业高级分析师王鹏博对华夏时报记者表示。
消费金融行业正处于深刻变革阶段。展望2025年，行业将更加注重规范发展，对内需的拉动作用将日益凸显。
消费金融为消费提供更多利好
2024年，国家推出多项促进消费政策。 7月份召开的政治局会议强调，要以拉动消费、扩大内需为重点，经济政策的重点要更多地转向惠民生、促消费，并明确“要高度重视服务消费”作为扩大消费、升级消费的重要抓手。” 8月，国务院印发《关于促进服务消费高质量发展的意见》，提出引导金融机构优化信贷产品，提供差异化服务，加大对服务消费重点领域的信贷支持。风险可控和商业可持续的原则。 。
“消费是畅通国内循环的关键环节和重要引擎。我们积极响应国家金融支持恢复和扩大消费的政策号召，围绕居民各类高频消费金融需求，优化金融产品供给，助力新旧交替，为消费者提供加速市场化的服务。妈妈消费董事长赵国庆表示，公司将不断探索消费新业态、新模式，满足消费者多元化、个性化、便捷化的金融服务需求。
具体来说，即时消费主要针对蓝领工人、新就业大学生等服务收入较低、传统金融服务难以覆盖的群体。提供灵活便捷的小额零售金融产品，推出大牌家电新年优惠、低碳生活节等。举办五一涨价、奥运运动潮等专项促销活动，发放优惠券、特惠券、免息券，激发消费动力。
以旧换新方面，海尔消费金融将于2024年4月推出“智能分期”。智能分期针对家电消费场景，实现“0首付、0利息、0手续费”，支持全流程线上操作。
中原消费金融通过发放优惠券、积分奖励、28天自由流转权等方式，实现2024年累计降费、盈利超1900万。
除了免息分期、以旧换新等方式外，行业还通过降低利率的方式引导资金流向消费领域。
近年来，监管部门多次对消费金融公司贷款利率发布窗口指导，要求降低利率上限。此前，监管部门要求消费金融公司将贷款利率从36%下调至24%。随后，2021年7月，要求将贷款年利率降至24%以下。
与此同时，2024年以来银行消费贷款利率不断下调，部分银行消费贷款产品年化利率已降至3%以下，有的甚至进入了“2”字头，促使消费金融机构纷纷下调消费贷款利率。也相应降低利率以保留利息。实时用户。
“总体利率肯定处于下降趋势。”王鹏博表示，从20家知名消费金融公司披露的2024年上半年业绩来看，整体业绩呈现萎缩趋势，头部机构、腰部机构、尾部机构分化明显。行业从增量市场转向存量市场，竞争加剧。一些机构为了争夺市场份额，放宽贷款准入标准，导致风险加大、业绩下滑。
“要加强对客户信用状况的动态监测和评估，及时调整授信额度和风险策略。优化贷款审批流程，严格控制贷款准入门槛。”他认为，随着消费者收入不确定性增加，还款能力下降。其次，一些机构为了争夺市场份额，可能过度降低风险标准，提高行业整体风险水平。
大模型已应用于消费金融多个场景
在当前行业降费、利润分成的背景下，消费金融公司面临着扩张与风险控制之间的平衡。各大机构都在迭代智能风控系统，以更好地适应监管政策和市场需求，大模型正在其中发挥作用。发挥了关键作用。
近日，国家金融监管总局修订发布了《消费金融公司监管评级办法》，主要提到了消费金融评级的七个维度，其中风险管理权重占比最高，达到25%，强调了消费金融评级的重要性。消费金融公司的风险控制。重要性。
2024年以来，不少消费金融公司聚焦风控领域，不断提升大模型、大数据的开发和应用能力。
中原消费金融首席风险官周晨辉认为，大模型的海量知识和高度模块化的AI能力，可以加快风控模型的迭代，增加模型的信息容量，让风控模型更具相关性到商业运作。
目前，中原消费金融与腾讯云金融风控模型积累的风控知识和能力进行交互，融合风控策略和算法模型，通过数据源和数据分析平台建立“数据+模型+策略”。风险识别与防范系统，实现数据化风险识别、自动化反欺诈防范、实时风险防范。
蚂蚁消费金融负责人告诉记者，与去年相比，公司围绕风控能力建设、以旧换新促消费、保护消费者权益等方面开展了一系列工作。绿色金融。在风控能力建设方面，“小红花”智能实时交互风控系统于近日发布，支持20余种自认证通证和额度增量，增加消费金融产品供给，满足更加合理、合理的消费金融需求。健康的消费需求。
2024年5月，海尔消费金融与火山引擎宣布成立金融大模型联合创新实验室。目前，海尔消费金融的大模型已进入生产验证阶段，效率和产能提高了15%至20%。后续我们还会尝试将大模型应用到客服场景、营销场景中，代替人工，实现自动化语音交互。
此外，平安消费金融利用人工智能技术构建数据风控、模型风控、敏捷风控等体系。它利用数据积累和深度学习算法，智能评估借款人的信用风险，准确评估借款人的还款能力，提高风险控制的准确性。花费。
还有很多不符合要求
回顾中国消费金融的发展历史，是一个从起步到逐步完善的过程，经历了很多关键阶段。
2009年，《消费金融公司试点管理办法》的颁布，标志着消费金融行业的起步； 2013年，监管部门扩大消费金融公司试点范围，促进消费升级； 2015年，国务院常务会议决定下放消费金融公司审批，政府有权将试点范围扩大到全国，银行掀起了建设消费金融公司的热潮； 2016年，政府工作报告提出在全国范围内开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。截至目前，已有31家消费金融公司开业。
多位从业者坦言，2024年对行业影响最大的应该是国家金融监管总局《消费金融公司管理办法》的颁布实施。与此前的试点措施相比，提高了消费金融公司的精准度。该标准的加入凸显了对金融消费者权益的保护，进一步提升了消费金融机构的定位，对于推动消费金融行业高质量发展具有重要价值。
其中，消费金融公司注册资本最低限额由此前的“3亿元人民币或等值可自由兑换货币”提高到“10亿元人民币或等值可自由兑换货币”。
记者查阅天眼查统计发现，目前尚有7家消费金融公司未达到这一标准，分别是厦门金美信消费金融、唯品会富邦消费金融、晋商消费金融、萌商消费金融、幸福消费金融、盛善消费银行消费金融、中国银行消费金融。
此外，长银五霸消费金融、中信消费金融、金城消费金融年内通过多种方式达到10亿元注资门槛。
此外，不少已满足监管要求的消费金融公司正在持续增资，进一步扩大资本实力。 9月，南银巴黎消费金融注册资本由50亿元增至52.15亿元。 12月，南银巴黎消费金融拟通过增资扩股的方式补充资本。增资后，注册资本将由52.15亿元增加至60亿元。此外，海尔消费金融注册资本由15亿元增至20.9亿元。
王蓬博预计，2025年增资浪潮或将持续。一方面，仍有部分消费金融公司注册资本尚未达到10亿元“及格线”，需要继续增资满足监管要求。另一方面，行业竞争将持续加剧，已达标的机构可能会选择继续增资，以进一步提升竞争力和市场地位。
