放贷每年都有，然而今年这种如此“拼命”且“火力集中”地进行放贷的情况，确实是不多见的。
相信你或多或少，都接到过银行的放贷电话：
你好，我是 xx 银行的工作人员小李。我为您准备了贷款，额度在 30 万到 100 万之间不等。您有贷款方面的需要吗？
没有接到电话的，不要着急，还有满屏的短信轰炸等着你：
尊贵的客户，我行可以为您提供临时的资金周转。目前 30 万元的贷款额度已经获批了。请您及时登录并领取，避免过期。
“银行额度放开啦，最高可借100万元！”
首笔借款有 28 天的免费使用期。最高能借 30 万元，最低利率为 2.68%。并且，您还能够享受 24 期还款。只需点击下方链接，1 分钟便可到账。
为了能让大家多贷款，银行也是豁出去了！
各种电销的贷款广告，就像狗皮膏药一样，在整个互联网上刷屏。各种短信的贷款广告，也像狗皮膏药一样，在整个互联网上刷屏。各种短视频的贷款广告，同样像狗皮膏药一样，在整个互联网上刷屏。各种朋友圈的贷款广告，还是像狗皮膏药一样，在整个互联网上刷屏。这些广告到处求爷爷告奶奶的，就怕你不借钱。
有不少人认为这是诈骗。实际上，这些消费贷广告，不是由小额贷款公司或者其他互联网平台发布的，而是由正规的大银行发布的。
而且是来自4000多家银行！
各大银行消费贷利率破新低，抢着给大家放贷
公开资料表明，2020 年时，各大银行的消费贷利率大多在 5%到 6%之间。到了 2023 年，消费贷利率开始逐渐朝着 4%以下的方向发展。
直至今天，2%开头的消费贷随处可见。
比如：
民生银行推出了一项限时领取优惠券的活动。此活动的时间是在 3 月 7 日至 28 日期间。在“民易贷”的额度内进行提款的话，就可以获赠利率优惠券。使用该券之后，年化单利为 2.65%起。
招商银行闪电贷去年的利率是 3.4%，现在降低到了 2.58%；招商银行闪电贷的最高额度之前是一定数值，现在提升至 30 万元。
江苏银行率先推出新客年化利率，低至2.58%的消费贷产品；
宁波银行推出了“大杀器”。该行的某贷款业务在叠加优惠券之后，其利率能够低至年化 2.49%。
银行给出来的优惠活动，真是一个比一个卷。
营销方式除了有利率优惠券与限时活动之外，还呈现出多样化的特点。其中包括“拼团模式”以及“定向优惠”。
拼团模式，是拉新裂变的一种形式。比如：
北京农商银行的“凤凰 e 借”产品，其显示的利率能够低到 2.68%。该产品的贷款额度最高可达 60 万元，借款的年限最长为 5 年。
产品下面用小字进行提示，表明该产品需要通过拼团的方式来获取。并且需要凑够 20 人，在凑够 20 人之后方可获得该产品。
于是，有些人纷纷跑到网络平台一起凑团贷款。
定向优惠指的是银行给予特定客户群体优惠利率。这些特定客户群体包括公务员、教师、企事业单位的员工以及大厂职工等优质客户。
这些优质客户的利率，几乎能享受到最低那一档。
比如，对于民生银行来说，如果客户所在的企业处于该行的优质白名单之内，那么利率最低可以达到 2.65%；而如果客户所在的企业没有在白名单里，利率则是 2.76%。
此外，以前贷款还需要借贷人提供一些流水，或者工作证明。
现在，只要你的账户不存在正在逾期的情况（即便过去曾经逾期也没关系），就能够把钱借给你。
为何消费贷市场如此火热？
1、响应国家文件精神，扩内需，提振消费
3月14日，金融监管总局印发通知：
银行金融机构应在风险可控的情况下，加大对个人消费贷的投放力度。 银行金融机构需在风险处于可控状态时，增加个人消费贷的投放力度。 银行金融机构要在风险能够控制的前提下，提升个人消费贷的投放力度。
3月16日，国务院发布的《提振消费专项行动方案》中也提到：
要强化信贷方面的支持。金融机构应在风险处于可控状态的情形下，加大对个人消费贷款的投放力度。要合理地设置消费贷款的额度、期限以及利率。还要有序地开展续贷相关工作。
消费贷新政落地后，各家银行开始在消费贷领域展开竞争，大小银行都不例外，它们全力配合国家提振消费的大政方针。
通过扩大内需、刺激消费，把钱放到普通人手里。
尤其是，要加大在文化旅游领域的信贷投放，要加大在教育培训领域的信贷投放，要加大在健康养老领域的信贷投放，要加大在家装家电领域的信贷投放，要加大在汽车金融服务领域的信贷投放。
鼓励大家在这些领域舍得花钱。这些领域是老百姓日常需求的重要部分，也是创造就业的重要部分。
涉及上述行业的，银行在放贷方面，对放贷人资质要求不高，审核过程很快就能通过。
2、银行面对不断降低的“息差”， 盈利压力加剧
金融机构通过贷款收取的利息收入减去支付给存款人的利息支出，所得的净额就是“息差”。“息差”是银行利润的主要来源。
2024 年第四季度商业银行数据显示，商业银行的净息差是 1.52%。它环比下降了 0.01 个百分点，并且低于 1.8%的警戒线。
城商行的净息差降幅高于行业平均水平，民营银行的净息差降幅也高于行业平均水平。
于是，各大银行通过发力消费贷，填补个贷缺口，用以稳定业绩。
互联网金融崛起了，消费金融公司也崛起了。这使得传统银行在零售贷款领域面临着较大的压力。同时，这也促使银行通过降低利率的方式来吸引更多的客户。
消费贷面临的风险与挑战
业内人士还担忧如何防范不良率攀升。
例如，从金融监管总局所公布的相关数据来看，在 2024 年的四季度末，商业银行的不良贷款余额达到了 3.3 万亿。
其中，工商银行的消费贷不良率，从上年末的 1.34%上升到了 1.65%；
浦发银行、平安银行等多家银行的消费贷不良率，也同步升高。
这次消费贷新政的目的是支持信用良好的客户进行消费，以此来防范不良率攀升，绝不是进行“滥发”。
政府文件强调，银行业金融机构需坚持放管相结合的原则。同时，要严守风险底线，在审查过程中注重借款人的真实消费需求以及还款能力。并且要避免出现过度授信、多头授信以及欺诈骗贷等情况。
有业内人士称，消费贷相关政策不断地放松，或许会引发跨市场套利的现象。
部分消费者或许会把低利率的消费贷资金，违规地用于偿还房贷以及投资股市等有局限性的领域。
有网友说：
我能否使用年化 2 点几的消费贷的钱？用它来偿还剩余的几十万房贷。之后，我再去偿还消费贷。这样做可以吗？
答案是，不行！
政府文件专门强调了：
严禁消费贷违规流入房地产、股市、投资、理财等非消费领域；
银行会运用大数据来追踪资金的流向。如果有人违规，那么他将会被提前收回贷款，同时其征信也会受到影响。
不仅个人要受罚，银行也要被追责。
去年 9 月，兴业银行的深圳分行。该行因违规发放个人消费贷款这一行为，被处以 50 万元的罚款。
首先要提醒大家，如今借钱较为容易。但务必“心中有尺度”。在借钱之前，应当问问自己：是否有必要去借钱呢？是否有能力偿还借款呢？
如果滥用消费贷，导致超出自己的能力范围且逾期未还。那么，最终这一苦果，只能由自己来吞咽。
本文来自微信公众号，作者：王晓芳团队，36氪经授权发布。
