汽车是消耗品，买来通勤难免会发生剐蹭。
你有没有想过？有一天事故车的维修会成为某些人的“香饽饽”，他们能通过虚假维修、恶意骗保等方式赚取大量钱财，就像之前媒体揭露的维修理赔利益链那样。
汽车保险暗藏理赔黑幕
在这里，我们用浙江宁波张女士所遭遇的“保险套路”举个例子。
2023 年 6 月，媒体有报道称张女士的车子在小区中遭遇意外碰撞。因为对方需承担全部责任，所以相关的维修费用由其投保的保险公司负责进行赔付。
虽说这就是一场平平无奇的意外。
张女士原本就因事故损伤未完全修好而一肚子火，等待了 20 余天后，她意外地发现自己车子的大灯、引擎盖等部件变成了“二手拆车件”，并且后视镜、门把手、车窗膜等位置也凭空新添了不少刮痕。
行车记录仪显示，在这 20 多天的修理期当中。张女士的爱车在 A 修理厂和 B 修理厂之间多次辗转。事后，所提供的修理发票是由一家从未露面的 C 厂开具的。
旧疾未愈，又增新伤。
张女士看着自己的爱车，首先找到修理厂要求返修。然而，对方再次维修后仍未彻底解决问题。此前积攒的情绪在此刻彻底爆发，她一怒之下提起了诉讼。最终，在法院和交通部门的主持下，保险公司、修理厂和车主三方达成了如下协议：
修理厂把维修费用退还给了保险公司，同时给车主提供了剐蹭赔偿；张女士的车被拆解到了维修之前的状态；保险公司重新进行了定损，并将维修工作委托给 4S 店。
当地交通部门在调节途中发现了一些情况。A 厂、B 厂、C 三厂之间存在“套路隐线”。同时，保险公司也存在“套路隐线”。
保险公司设定的定损金额为 28500 元。其中，12000 元被作为返点交给了事故车代理人，16500 元则交给了修理厂。
在维修期内，A 厂有定损能力，负责定损；B 厂收费和技术能力相对较低，负责维修；C 厂没有定损能力和维修能力，负责开票。这种做法使得最终用于车辆维修的钱不足保费金额的一半，大部分维修金都成了利益瓜分链条上的“润滑剂”。
车险陷阱还有何种形态
听完张女士的故事后，我们接着来看消费者在车险中踩坑的另一种表现形式。
“上海静安官方微信”有报道称，刘先生在 2024 年向某汽车服务咨询有限公司购买了二手车质保服务。之后车辆出现故障，然而商家却拒绝按照合同款项赔偿 5000 元，仅愿意支付 2850 元。因此，刘先生在与商家沟通无果后，将对方投诉到了当地的消保委。
调解人员进行调查后得知，对于刘先生的爱车 CVT 故障，商家质保所涵盖的范围包括金属带、全动滑轮、从动滑轮等零部件。同时，刘先生提供的维修单据中只有三项符合理赔的条件。
消费者持有这样的观点，他们认为自己不是专业人士，无法看出问题所在，只是清楚购买了质保服务后，就能够享受相应的保障。
调解人员认为，CTV 出现故障这件事，虽然超出了合同所约定的理赔项目，然而合同中所列出的零部件质保范围本身也是有限的，所以存在一定的不合理之处。最终，本起事件是以“商家增加赔付 500 元，消费者同意和解”这样的方式画上了句号。
有意思的是，在了解刘先生的经历的同时，相关文章还向我们指出了现阶段“车辆保险合同”中除了“描述模糊”和“责任不清”之外的另外两大签约陷阱。
即“利益捆绑”和“限制理赔”。
文章具体指出，有部分保险业务员会与修理厂建立合作关系。他们以“一站式服务”为理由，以此来吸引消费者。虽然这种便捷服务的出发点是良好的，但是在后期的运营过程中，却存在有可能导致消费者利益受损的情况。
部分商家会在合同中进行缩减理赔项目的操作。他们会试图在理赔清单里摘除“易损件”，以此来降低自身的经营成本，同时也会侵损消费者的合法利益。
三方入手整治车险黑幕
目前我国机动车的保有量是 4.53 亿辆，并且其中汽车的数量为 3.53 亿辆。
在机车保有量破亿的大背景下，与之相应的是车险业务市场也会越来越大。金融监管总局所披露的数据显示，2024 年我国车险原保险保费收入超过 9100 亿元。
上文提到了诸多车险乱象，若要彻底整治这些乱象，恐怕需要从三个方向着手。
其一是消费者本身。
消费者应选择正规购险渠道，尽可能避开来源不明、不可靠的保险公司。同时，消费者还应仔细阅读合同，了解各项条款所指的服务范围，以及签约双方的责任与义务，以避免后续因“信息迷雾”而产生不必要的损失。
其二是保险公司。
他们作为理赔、维修服务的提供方，在面对各种乱象时需要尽到监管责任。因为相关维修费用是由保险公司自己提供的。如果旗下员工因私心而加入瓜分链条，那么他们所侵损的不只是消费者的利益，还有公司本体的利益。无论是从维护公司形象的角度，还是从维护公司财产的角度，亦或是从维护消费者体验的角度去考量，保险公司都没有理由纵容“团队内鬼”。
其三是监管部门。
张女士的故事让我们知晓，如今在宁波，多个部门已经携手组建了“诚信修”专班。相关工作人员能够凭借大数据模型，迅速对事故车辆的维修数据和保险数据进行比对。在此之后，团队成员只需到实地进行一番勘察，就可以在数据的辅助下，快速判断企业是否存在违规行为，以及车辆是否得到了有效维修。
这样一来，消费者的利益得到了多方面的保障。同时，汽修市场和保险市场的风气也将得到净化。最终，能够建立起属于自己的可持续发展模型。
参考：
