今年3月央行发布的2021年第3号公告明确要求，所有贷款产品均应明示贷款年利率。 然而，北青-北京头条记者近日发现，不少贷款APP在利率显示上仍然在欺骗消费者。 他们只显示看似较低的日利率或最低年化利率，并等到消费者真正获得贷款。 ，才发现实际利率比我想象的要高很多。
央行要求日利率不得显着高于年化利率
根据央行公告，各从事贷款业务的机构应在网站、手机应用、海报等渠道营销时，以明显方式向借款人展示年利率，并在签订贷款合同时注明。 日利率、月利率等信息可根据需要同时显示，但不应比年化利率更明显。 贷款年利率可以采用复利或单利方法计算。 若采用单利计算方法，应注明为单利。
一些应用程序仍然违反规定等额本息还款计算软件，并使用每日利率来进行广告和招揽客户。
距离央行公告发布已近两个月。 不过，北青-北京头条记者发现，一些贷款APP仍然采用日利率来促销和吸引客户，而没有同时标注年化利率。
例如，唯品会“唯品会提现”申请页面仅显示“日利息最低3万元，最快60秒到账”； 芒果TV“芒果好贷”号称“申请方便、到账快、利息低，日利息低至0.02%”；首汽专车“我的钱包”页面的“金融服务”海领APP显示“最高30万，快速借贷，日息最低2万”，点击进入后，会看到四款贷款产品，并显示年化利率；下载即时理财APP后，首次打开当时，页面只显示“0抵押，日利息3万起，1分钟放款”。
部分贷款产品宣传页仅标明最高贷款金额。
此外，还有一些贷款产品既没有年利率，也没有日利率，只有最高贷款额度。 例如，京东金条的激活页面只显示最高贷款金额20万元，以及“5万元免费15天”、“快贷”、“分期付款”、“低息”等字样，等，无具体利率。 注意需要激活才能看到； 进入即时金融APP后，仅显示可申请的最高金额，需要注册才能查看详细信息； 小米随行借也只显示“最高可借金额30万元”和“最快“1分钟放贷，灵活还款”，需要登录才能了解更多信息。
标有单利的贷款产品很少
根据央行要求，所有贷款产品均应明确标明贷款年利率； 贷款年利率可以采用复利或单利法计算； 若采用单利计算方法，应注明为单利。 复利计算方法为内部收益率法，是根据借款人的贷款本金、每期还款金额、贷款期数等因素，考虑复利后计算出的年化内部收益率（IRR）。 。 央行公告附件称，这是“较为公平的贷款年利率计算方法”。
北青-北京头条记者调查后发现，目前主流机构的贷款产品大多按照央行要求标注年化利率信息。 支付宝、便利贷、度小满优币花、美团生活费等均同时展示。 列出了日利率和年利率，有的还列出了两者的换算公式。 只有少数产品的利率旁边写着“单利”。 例如：安亿化首页显示“年化利率最低7.2%起（单利），实行风险定价”。
同一笔贷款的复利高于单利
单利或复利会对消费者的实际利率产生什么影响？ 央行公告提供了两个例子。 对于相同本金、相同期限、相同还款计划的贷款，按照IRR法计算的结果高于单利。
例如，消费金融公司的一笔贷款，期限为1年，每月还款，共分12期，本金为10万元。 根据还款计划，借款人在贷款当期一次性缴纳服务费1000元，自借款后第一个月末起每月等额还款8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期费用（按初始贷款本金的0.5%计算）100000*0.5%=500元。 上述贷款按单利计算的综合年化利率约为12.80%，按IRR法计算的综合年化利率约为13.58%。
个人住房贷款期限20年，每月还款，共分期240期，本金100万元，等额本息还款。 根据还款计划，自借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息6,599.6元。 上述贷款按单利计算的年化利率约为5%； 按IRR法计算的年化利率约为5.12%。
中伦律师事务所合伙人刘新宇认为，央行公告明确了综合资金成本的计算范围和计算方法，化解了法律实践中存在的综合资金成本范围争议，为司法部门提供了依据。处理借贷纠纷案件的依据。 监管参考。 同时，将IRR正式引入监管法规，有利于保护消费者的知情权，防止消费者在不了解真实成本的情况下被误导而申请贷款。
不要被最低利率所诱惑； 实际批准的利率往往要高得多。
北青-北京头条记者发现，不少带年化利率的产品都标注着“年化利率7.2%起”。 如果你认为你得到的利率是7.2%，你可能会失望。 由于贷款机构会根据多种因素评估客户的信用和风险水平，因此客户需要先申请。 只有获得机构批准后，他们才能知道最终的额度和适用的利率。 所有客户的贷款利率不会相同。 只有最好的客户才能享受最低的利率。
据记者调查，同一平台上不同资质的客户享受的贷款利率差异较大； 同一个人在不同平台获得的实际利率也可能不同； 而真正享受最低利率的客户却少之又少。
例如，同一笔支付宝贷款等额本息还款计算软件，读者王女士的日利率为2.5元，年利率为9.125%； 她的朋友张先生的日利率确实为4元，年利率为14.6%； 王女士的小额贷款年利率为10.95%。 ，高于揭北； 张先生的小额贷款利率为12.775%，低于街北。
另一份申请上，明确标注“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”。 但最终消费者黄女士认可的利率是日利率0.065%，年化利率23.4%，即7.2%。 超过次数； 李先生批准的日利率高达0.097%，年化利率为34.92%，是7.2%的4.85倍。
在黑猫投诉平台上，有关“年利率”的投诉已超过4万条。 投诉最多的是“借款后发现年利率太高”。 有投诉人反映，部分借贷平台年利率甚至超过36%。
标注利率区间的贷款产品将更有诚意
北青-北京头条记者发现，一些机构的贷款产品不仅显示最低利率，还给出了明确的利率区间。 有了上限，消费者就会更有信心。
例如，携程APP“借款优选”栏目展示的合作机构推出的几款贷款产品均显示年综合利率或年化利率区间：万达普惠，年综合利率24%-36%；万达普惠，年综合利率24%-36%； 中原消费金融，全年综合利率10.8%-36%； 即时消费，年综合率为18%-35%； 上海华瑞银行航空旅游贷款，年化利率10.8%-23.4%； 邮政消费金融-邮友贷，年综合利率14.04%-28.44%； 中行消费金融，年综合利率24%-36%； 振兴银行-兴义贷，年综合利率13.04%-24%。
业内人士认为，这些产品显示的利率区间更符合市场情况，区间标注方式显然比只标注最低利率的方式对消费者更有诚意。
监管机构：警惕网络平台引发过度放贷
去年底，银保监会发布《关于谨防网络平台过度放贷的风险提示》。 银保监会指出，一些网络平台为了获取大量客户，通过各类网络消费场景过度推销贷款或信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。 银保监会消费者权益保护局提醒消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获得金融服务，警惕其中隐藏的风险或陷阱过度借贷和营销的背后。
风险提示称，部分机构或网络平台在宣传时单方面强调低日利率、免息期、零息分期等优惠条件。 不过，所谓“零利息”并不意味着零成本。 往往存在“服务费”、“手续费”、“逾期费”等，此类产品的实际综合年化利率可能很高。 有些营销刻意隐瞒实际借贷成本，侵犯了消费者的知情权，很容易造成误解或误会。
也有一些网络平台声称贷款手续简单，诱惑消费者点击申请。 一些机构甚至向未成年人、在校学生、低收入人群等发放过多贷款，进行暴力催收，冒充司法机关恶意催收催收，并针对借款人亲属。 朋友去收钱，引发了一系列家庭和社会问题。
针对这些过度借贷的消费营销行为，银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者：要坚持从实际需求出发，树立量入为出的理性消费理念，远离过度借贷和消费者营销的陷阱。 合理使用贷款产品，了解贷款利率、期限、还款方式等与自身权益密切相关的重要信息。 不要过度依赖借贷进行消费，更不要“以贷养贷”或“长贷”。
文/北京青年报记者 程杰
